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Comprenez vos options avant d'en parler à qui que ce soit
Il existe cinq façons courantes de sortir de l'endettement à la consommation au Canada, et elles fonctionnent très différemment. Répondez à quelques questions sur votre situation et nous vous montrerons lesquelles s'appliquent à vous et qui peut vous aider : un syndic autorisé en insolvabilité, un conseiller en crédit sans but lucratif, ou un fournisseur autorisé avec qui nous travaillons.
Rien à payer. Aucune obligation. Vos renseignements ne sont transmis à personne tant que vous ne l'avez pas autorisé.
Offert dans la plupart des provinces et des territoires.
Ce que ce site est, en clair
Nous ne sommes pas le fournisseur
Nous ne discutons jamais avec vos créanciers et nous ne touchons jamais à votre argent. Chaque solution mène à un fournisseur indépendant ou à un répertoire public.
Gratuit pour vous
Vous ne payez rien. Ce sont les compagnies de règlement de dettes autorisées et les prêteurs de consolidation qui nous paient lorsque nous vous présentons à eux.
Les syndics et les OSBL ne sont pas à vendre
Si votre situation mène à une proposition de consommateur ou à une consultation budgétaire sans but lucratif, nous vous dirigeons vers le répertoire public. Ces présentations ne sont jamais vendues.
Rien ne bouge sans votre accord
Vous décidez séparément si nous pouvons conserver vos réponses, si nous pouvons les transmettre, et si quelqu'un peut vous joindre.
Comment ça marche
011. Répondez à quelques questions
Votre province, à peu près combien vous devez, de quel type de dettes il s'agit, et où en sont vos revenus et vos paiements. Rien n'est enregistré à votre sujet avant l'étape des consentements, où c'est vous qui décidez de soumettre vos réponses.
022. Voyez ce qui vous convient
Nous vous présentons une solution principale et les autres possibilités réalistes, avec une explication en langage clair de ce que chacune implique vraiment — y compris les aspects désagréables.
033. Choisissez la suite
S'il s'agit d'une proposition de consommateur ou d'une consultation budgétaire sans but lucratif, nous vous remettons le répertoire public et vous communiquez vous-même avec eux. S'il s'agit d'un règlement de dettes ou d'un prêt de consolidation, vous pouvez consentir à être présenté à un fournisseur autorisé.
044. Vous décidez, sans pression de notre part
Nous ne vous suivons pas dans la démarche et nous ne sommes pas payés selon que vous signez ou non. Demandez à tout fournisseur ses coordonnées de permis et sa grille tarifaire par écrit avant de vous engager.
Les cinq solutions
Chacune est un mécanisme juridique et financier distinct, avec des conséquences distinctes. Aucune ne convient à tout le monde.
Proposition de consommateur
Une offre officielle à vos créanciers, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité.
Règlement de dettes
Une compagnie autorisée négocie avec vos créanciers à votre place, moyennant des frais.
Prêt de consolidation de dettes
Un nouveau prêt rembourse plusieurs soldes et ne laisse qu'un seul versement.
Consultation budgétaire sans but lucratif
Un conseiller examine votre budget et peut mettre en place un programme de gestion des dettes.
Vous en occuper vous-même
Pour de petits soldes, un plan et un ordre de remboursement valent souvent mieux que de payer quelqu'un.
Comparaison des cinq solutions
Les mêmes cinq options, côte à côte. Les durées et les effets sur le dossier de crédit proviennent de la loi ou de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, jamais de nous.
| Durée | Effet sur le dossier de crédit | Comment le fournisseur est payé | |
|---|---|---|---|
| Proposition de consommateur | Cinq ans au maximum selon la Loi sur la faillite et l'insolvabilité; elle peut se terminer plus tôt si le solde est payé d'avance. | Inscrite aux deux agences. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, elle est retirée trois ans après le paiement complet des dettes visées, ou six ans après la signature, selon la première éventualité. | Les honoraires du syndic sont fixés par règlement fédéral et sont prélevés à même les versements que vous faites dans la proposition. |
| Règlement de dettes | Fixée par l'entente conclue, et non par la loi. Il n'y a aucun terme déterminé, et aucun créancier n'est tenu d'accepter. | Les comptes continuent généralement de vieillir pendant les démarches. Une carte ou un prêt en retard ou impayé peut rester au dossier jusqu'à six ans, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. | Les frais sont facturés par le fournisseur et sont encadrés dans la plupart des provinces. Vous payez le fournisseur, jamais nous. |
| Prêt de consolidation de dettes | La durée du prêt que vous signez. Les soldes changent de place; le temps de remboursement est celui que fixe le prêteur. | Le nouveau prêt et son historique de paiement sont inscrits comme tout autre compte de crédit, et un paiement manqué y est inscrit jusqu'à six ans, comme ailleurs. | Les intérêts et les frais du prêteur, divulgués avant la signature. |
| Consultation budgétaire sans but lucratif | Convenue avec l'organisme au moment de l'établissement du plan; elle court jusqu'au remboursement complet des soldes visés. | Le programme de gestion de dettes est inscrit. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, l'inscription est retirée deux ans après le paiement complet des dettes visées. | La consultation est généralement gratuite; le programme de gestion des dettes peut comporter des frais d'administration modestes. |
| Vous en occuper vous-même | Le temps qu'il vous faut. Rien n'est déposé : aucun terme n'est fixé et le plan se modifie quand votre revenu change. | Rien n'est inscrit pour le plan lui-même, puisqu'il n'y a rien à inscrire. Vos comptes existants continuent d'être rapportés comme ils le sont déjà. | Rien. |
Proposition de consommateur
- Durée
- Cinq ans au maximum selon la Loi sur la faillite et l'insolvabilité; elle peut se terminer plus tôt si le solde est payé d'avance.
- Effet sur le dossier de crédit
- Inscrite aux deux agences. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, elle est retirée trois ans après le paiement complet des dettes visées, ou six ans après la signature, selon la première éventualité.
- Comment le fournisseur est payé
- Les honoraires du syndic sont fixés par règlement fédéral et sont prélevés à même les versements que vous faites dans la proposition.
Règlement de dettes
- Durée
- Fixée par l'entente conclue, et non par la loi. Il n'y a aucun terme déterminé, et aucun créancier n'est tenu d'accepter.
- Effet sur le dossier de crédit
- Les comptes continuent généralement de vieillir pendant les démarches. Une carte ou un prêt en retard ou impayé peut rester au dossier jusqu'à six ans, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.
- Comment le fournisseur est payé
- Les frais sont facturés par le fournisseur et sont encadrés dans la plupart des provinces. Vous payez le fournisseur, jamais nous.
Prêt de consolidation de dettes
- Durée
- La durée du prêt que vous signez. Les soldes changent de place; le temps de remboursement est celui que fixe le prêteur.
- Effet sur le dossier de crédit
- Le nouveau prêt et son historique de paiement sont inscrits comme tout autre compte de crédit, et un paiement manqué y est inscrit jusqu'à six ans, comme ailleurs.
- Comment le fournisseur est payé
- Les intérêts et les frais du prêteur, divulgués avant la signature.
Consultation budgétaire sans but lucratif
- Durée
- Convenue avec l'organisme au moment de l'établissement du plan; elle court jusqu'au remboursement complet des soldes visés.
- Effet sur le dossier de crédit
- Le programme de gestion de dettes est inscrit. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, l'inscription est retirée deux ans après le paiement complet des dettes visées.
- Comment le fournisseur est payé
- La consultation est généralement gratuite; le programme de gestion des dettes peut comporter des frais d'administration modestes.
Vous en occuper vous-même
- Durée
- Le temps qu'il vous faut. Rien n'est déposé : aucun terme n'est fixé et le plan se modifie quand votre revenu change.
- Effet sur le dossier de crédit
- Rien n'est inscrit pour le plan lui-même, puisqu'il n'y a rien à inscrire. Vos comptes existants continuent d'être rapportés comme ils le sont déjà.
- Comment le fournisseur est payé
- Rien.
Solutions d’endettement par province et territoire
La proposition de consommateur et la faillite sont fédérales et fonctionnent partout de la même façon. Qui peut offrir le règlement et la consolidation, et de combien de temps dispose un créancier pour poursuivre, relèvent de la province. Choisissez la vôtre pour voir les deux.
Questions fréquentes
- Est-ce que ce site me coûte quelque chose?
- Non. Vous ne payez jamais rien. Les compagnies de règlement de dettes autorisées et les prêteurs de consolidation nous paient lorsque nous vous présentons à eux. Les orientations vers un syndic autorisé en insolvabilité ou vers un organisme sans but lucratif sont de simples renvois gratuits à des répertoires publics et ne sont jamais vendues.
- Est-ce que tout cela touche mon crédit?
- La plupart de ces solutions sont signalées aux agences d'évaluation du crédit sous une forme ou une autre, et l'effet varie selon la solution et selon votre dossier actuel. Demandez au fournisseur avec qui vous discutez d'expliquer exactement ce qui sera inscrit, et pour combien de temps, avant d'accepter quoi que ce soit.
- Êtes-vous un service du gouvernement?
- Non. Debt Relief Path est une entreprise privée, sans lien ni appui d'aucun organisme public. Nous renvoyons toutefois au répertoire public des syndics du Bureau du surintendant des faillites, qui est une ressource gouvernementale.
- Négociez-vous avec mes créanciers?
- Non, et nous n'avons pas le droit de le faire. Nous ne communiquons pas avec vos créanciers, nous ne recevons ni ne transmettons votre argent, et nous n'agissons pas pour vous dans quelque entente que ce soit. Ces fonctions appartiennent aux fournisseurs autorisés.