Quel est l'effet des solutions de dettes sur votre cote de crédit?

Qu’y a-t-il déjà à votre dossier avant d’agir?

On tarde souvent à décider par crainte de l'effet sur le crédit. Or, au moment où cette crainte s'installe, une bonne partie s'est déjà produite dans le dossier d'elle-même : les paiements manqués, un taux d'utilisation élevé et les comptes qui glissent vers le recouvrement sont tous signalés, peu importe ce que vous choisirez ensuite.

Comment vérifier ce qu’une solution signifierait pour votre dossier?

L'ordre ci-dessous est le même peu importe la solution envisagée, et il ne coûte rien à suivre.

Comment chaque solution se compare-t-elle sur votre dossier de crédit?

La proposition de consommateur et la faillite sont des dépôts publics et sont inscrites comme tels. Un programme de gestion des dettes est habituellement signalé sur les comptes visés, mais il s'agit d'une entente privée avec un organisme de consultation, non d'un dépôt en insolvabilité. Un compte réglé est généralement inscrit comme réglé pour moins que le montant complet. Un prêt de consolidation apparaît comme un nouveau compte et une enquête ferme.

Le tableau ci-dessous donne les délais de conservation exacts publiés par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Il ne nomme aucun code de cote de crédit, car ces codes précis n'ont pas pu être vérifiés pour cette page — si un chiffre n'y figure pas, considérez tout chiffre lu ailleurs comme non vérifié tant que vous ne l'avez pas confirmé à la source.

Comment le fournisseur de chaque solution est-il réellement payé?

La façon dont le fournisseur d'une solution est payé est une question distincte de la façon dont elle est inscrite, mais les deux sont souvent confondues, d'où l'intérêt de les énumérer clairement : les honoraires d'un syndic pour une proposition ou une faillite sont fixés par règlement fédéral et prélevés à même les versements faits dans le dépôt. Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif est largement financé par les contributions des créanciers, et un programme de gestion des dettes peut comporter des frais d'administration modestes en plus. Les frais d'une compagnie autorisée de règlement de dettes sont plafonnés par la loi provinciale et ne peuvent généralement être perçus avant qu'une entente ne soit conclue. Le coût d'un prêt de consolidation est simplement l'intérêt facturé par le prêteur sur le nouveau prêt.

Combien de temps chaque inscription dure-t-elle réellement?

Même à l'intérieur d'une seule solution, la date de retrait exacte n'est pas identique partout. L'exemple le plus clair est celui d'une première faillite : Equifax et TransUnion la retirent toutes deux 6 ans après la libération, sauf que TransUnion la conserve un an de plus — 7 ans après la libération — à Terre-Neuve-et-Labrador, en Ontario, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec. Cette différence existe parce que les deux agences et les provinces n'ont pas toutes harmonisé leurs pratiques de la même façon.

Plutôt que de mémoriser un chiffre, demandez à l'agence, au syndic ou au conseiller concerné de confirmer la date précise qui s'applique à votre dossier. Un délai calculé à partir du mauvais point de départ — la date de libération plutôt que la date de dépôt, par exemple — peut sembler erroné même si la règle sous-jacente est appliquée correctement.

Qu'est-ce qui s'est déjà produit avant que vous agissiez?

On tarde souvent par crainte de l'effet sur le crédit. Or, à ce stade, les paiements manqués, un taux d'utilisation élevé et les comptes en recouvrement figurent déjà au dossier. Ne rien faire a aussi un effet sur le crédit; il arrive simplement plus lentement.

Existe-t-il une solution totalement neutre pour votre crédit?

Non. Chaque solution du tableau ci-dessus crée une nouvelle inscription ou en poursuit une existante, et même les solutions qui n'impliquent aucun dépôt par un tiers laissent le statut du compte — payé, en retard, réglé, inclus dans un programme — visible pour une agence de crédit. Un service qui décrit l'une de ces cinq solutions comme laissant votre dossier entièrement intact décrit quelque chose qui ne correspond à la façon dont aucune d'elles n'est réellement inscrite.

La bonne question n'est pas de savoir quelle solution évite le dossier de crédit, car aucune ne le fait. C'est plutôt celle que vous pouvez réellement mener à terme, et ce qui sera précisément inscrit une fois la démarche complétée — deux réponses qu'un syndic ou un conseiller vous donnera gratuitement avant tout engagement.