Puis-je déposer une proposition avec un petit montant de dettes non garanties?

Aucun minimum n'est fixé par la loi. En pratique, un syndic peut vous orienter vers une voie moins coûteuse comme le counseling en crédit si vos dettes non garanties et votre revenu s'y prêtent mieux, mais un petit total ne ferme pas la porte à une proposition à lui seul.

Puis-je déposer une proposition avec un très gros montant de dettes non garanties?

Aucun maximum n'est fixé par la loi non plus. Ce qui compte, c'est si un versement que votre revenu peut réalistement soutenir, sur une période maximale de cinq ans, suffit pour que les créanciers l'acceptent. Un syndic peut vous dire si ce calcul fonctionne pour un gros total.

Mon niveau de revenu détermine-t-il mon admissibilité?

Le revenu compte parce qu'il finance les versements, mais il s'évalue avec vos dépenses et la composition de vos dettes, et non comme un seuil isolé. Un syndic regarde ce qu'il vous reste réellement chaque mois, pas seulement le chiffre brut.

Que se passe-t-il si mes créanciers refusent le montant que je peux offrir?

Les créanciers votent sur une proposition, et le refus est un résultat possible. Un syndic peut discuter avec vous d'une offre modifiée, ou expliquer les autres options qui restent disponibles — un refus ne vous met pas automatiquement en faillite.

Une hypothèque ou un prêt auto m’empêche-t-il de faire une proposition?

Non. Une proposition traite vos dettes non garanties; une hypothèque ou un prêt auto en est exclu et se poursuit selon ses propres conditions tant que vous en respectez les paiements. Un syndic les traite séparément pour évaluer ce que vous pouvez vous permettre.

La première rencontre avec un syndic est-elle vraiment gratuite, peu importe ce que je dois?

Oui. Les honoraires du syndic sont fixés par règlement fédéral et sont prélevés à même les versements d'une proposition que vous déposez réellement — la première consultation, où vos chiffres précis sont évalués, ne coûte rien.

Une forme de balance et de portique avec une ligne pointillée marquant un seuil, suggérant un point de vérification d’admissibilité

De quel montant de dettes avez-vous besoin pour une proposition de consommateur au Canada?

En bref

Aucun montant unique de dettes ne détermine si une proposition de consommateur convient. Un syndic autorisé en insolvabilité évalue votre revenu par rapport à vos dépenses, la proportion de dettes garanties et non garanties que vous portez, et ce que vos créanciers sont susceptibles d'accepter, puis vous dit, lors d'une première rencontre gratuite, si cette option correspond à vos chiffres.

Mise à jour 2026-09-04

Existe-t-il un montant minimal de dettes requis pour une proposition de consommateur?

La Loi fédérale sur la faillite et l'insolvabilité, qui régit les propositions de consommateur, ne fixe aucun montant de dettes déterminant l'admissibilité. Une proposition est une entente de remboursement bâtie autour de ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois, et non un programme auquel on est admissible en franchissant un seuil précis.

En pratique, une personne ayant peu de dettes non garanties et un revenu suffisant pour les rembourser directement, ou pour les régler par une entente de counseling en crédit, n'a peut-être pas besoin d'une proposition formelle — un syndic vous le dira plutôt que de vous orienter vers un dépôt qui ne convient pas.

Existe-t-il un montant maximal de dettes qu'une proposition de consommateur peut couvrir?

Cette page n'avance aucun chiffre plafond. Ce qui limite réellement une proposition en pratique n'est pas un plafond fixé par la loi, mais la question de savoir si les versements que vous pouvez réalistement financer, sur une période maximale de cinq ans, forment un montant que vos créanciers sont susceptibles d'accepter comme préférable à l'autre option.

Un syndic est la personne en mesure de vous dire si un très gros montant de dettes non garanties peut réalistement être financé par une proposition, ou si la faillite ou une autre voie convient mieux à vos chiffres — cette évaluation dépend de votre revenu et de vos créanciers précis, non de cette page.

Qu'est-ce qu'un syndic évalue réellement pour décider si une proposition convient?

Un syndic est formé pour soupeser un petit ensemble de facteurs ensemble, et non un seul chiffre isolé. La liste ci-dessous est ce qui oriente réellement l'évaluation.

Ce qui entre dans l'évaluation

Revenu par rapport aux dépenses: S'il vous reste un revenu régulier, après des dépenses de subsistance raisonnables, pour financer un versement mensuel pendant jusqu'à cinq ans.
Dettes garanties et non garanties: Une proposition couvre les dettes non garanties. Une dette garantie, comme une hypothèque ou un prêt auto, en est exclue et est traitée séparément.
Ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter: Les créanciers votent sur la proposition. Un syndic évalue ce qu'ils sont susceptibles d'accepter par rapport à ce qu'une faillite leur verserait autrement.
Actifs et autres obligations: Les actifs, les obligations alimentaires et certaines autres dettes peuvent influer sur la voie la plus logique, indépendamment du montant total dû.

Que se passe-t-il réellement lors de la première rencontre gratuite avec un syndic?

Cette rencontre est le moment où les facteurs ci-dessus se transforment en une véritable évaluation de votre situation, et elle ne coûte rien, peu importe ce que vous déciderez ensuite.

Ce que la rencontre couvre généralement

01
Vous apportez votre portrait complet
Un syndic vous demandera une liste complète de ce que vous devez, à qui, ainsi que votre revenu et vos dépenses habituelles.
02
Le syndic examine toutes les voies, pas une seule
La proposition de consommateur est l'une des nombreuses options qu'un syndic peut expliquer — le counseling en crédit, le règlement de dettes ou la faillite peuvent mieux convenir selon vos chiffres.
03
Vous obtenez une estimation réaliste des versements
Si une proposition semble convenir, le syndic établit un niveau de versement que votre revenu peut réalistement soutenir avant que quoi que ce soit ne soit offert aux créanciers.
04
Vous décidez de poursuivre ou non
Rien n'est déposé lors de cette rencontre. Vous en repartez avec une évaluation et décidez ensuite, séparément, si vous souhaitez aller de l'avant avec le syndic.

Comment cette décision se compare-t-elle au choix de la faillite?

Le total des dettes n'est qu'une donnée parmi d'autres de chaque côté de cette comparaison — ce que votre revenu peut financer, et ce que vous conserveriez ou céderiez, comptent tout autant.

Proposition de consommateur ou faillite : ce qui oriente le choix

	Proposition de consommateur	Faillite
Ce qui détermine surtout la convenance	Si votre revenu peut financer un versement que les créanciers accepteront	Si vous disposez d'un revenu ou d'actifs permettant de financer une proposition
Actifs	Généralement conservés, dans le cadre de ce qui est négocié	Les actifs dépassant les limites d'exemption provinciales sont généralement cédés
Qui doit donner son accord	Les créanciers votent; suffisamment doivent accepter	Aucun vote des créanciers n'est requis pour procéder
Qui le dépose	Seul un syndic autorisé en insolvabilité	Seul un syndic autorisé en insolvabilité

Ce qui détermine surtout la convenance


Proposition de consommateur: Si votre revenu peut financer un versement que les créanciers accepteront
Faillite: Si vous disposez d'un revenu ou d'actifs permettant de financer une proposition

Actifs


Proposition de consommateur: Généralement conservés, dans le cadre de ce qui est négocié
Faillite: Les actifs dépassant les limites d'exemption provinciales sont généralement cédés

Qui doit donner son accord


Proposition de consommateur: Les créanciers votent; suffisamment doivent accepter
Faillite: Aucun vote des créanciers n'est requis pour procéder

Qui le dépose


Proposition de consommateur: Seul un syndic autorisé en insolvabilité
Faillite: Seul un syndic autorisé en insolvabilité

Pourquoi la proportion de dettes garanties et non garanties compte-t-elle autant?

Une proposition de consommateur ne touche que les dettes non garanties. Si la plus grande partie de ce que vous devez est une hypothèque ou un prêt auto, un montant total de dettes élevé peut être trompeur — le montant qui compte pour la proposition est ce qui reste une fois les dettes garanties mises de côté, et ce chiffre peut différer beaucoup du total affiché.

Voilà pourquoi un montant de dettes cité isolément, sans connaître la répartition entre dettes garanties et dettes non garanties, en dit très peu sur la convenance d'une proposition — et pourquoi un syndic demande la liste complète plutôt qu'un seul total.

Quel est l’effet d’une proposition de consommateur sur votre dossier de crédit?

Une proposition de consommateur est un dépôt public signalé aux agences d'évaluation du crédit. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada indique qu'elle est retirée trois ans après que toutes les dettes visées ont été payées, ou six ans après la signature, selon la première échéance atteinte — un délai distinct du montant des dettes lui-même.

Que se passe-t-il si un syndic estime que la proposition ne vous convient pas?

C'est un résultat normal de la première rencontre, non une impasse. Le même syndic, ou un conseiller en crédit sans but lucratif, peut passer en revue les autres voies — une entente de gestion de dettes, un règlement de dettes avec une compagnie autorisée, ou la faillite — afin que vous puissiez les comparer à partir des mêmes chiffres plutôt que de deviner à la lecture d'un guide général.

Voir lesquelles me conviennent

Questions fréquentes

Puis-je déposer une proposition avec un petit montant de dettes non garanties?: Aucun minimum n'est fixé par la loi. En pratique, un syndic peut vous orienter vers une voie moins coûteuse comme le counseling en crédit si vos dettes non garanties et votre revenu s'y prêtent mieux, mais un petit total ne ferme pas la porte à une proposition à lui seul.
Puis-je déposer une proposition avec un très gros montant de dettes non garanties?: Aucun maximum n'est fixé par la loi non plus. Ce qui compte, c'est si un versement que votre revenu peut réalistement soutenir, sur une période maximale de cinq ans, suffit pour que les créanciers l'acceptent. Un syndic peut vous dire si ce calcul fonctionne pour un gros total.
Mon niveau de revenu détermine-t-il mon admissibilité?: Le revenu compte parce qu'il finance les versements, mais il s'évalue avec vos dépenses et la composition de vos dettes, et non comme un seuil isolé. Un syndic regarde ce qu'il vous reste réellement chaque mois, pas seulement le chiffre brut.
Que se passe-t-il si mes créanciers refusent le montant que je peux offrir?: Les créanciers votent sur une proposition, et le refus est un résultat possible. Un syndic peut discuter avec vous d'une offre modifiée, ou expliquer les autres options qui restent disponibles — un refus ne vous met pas automatiquement en faillite.
Une hypothèque ou un prêt auto m’empêche-t-il de faire une proposition?: Non. Une proposition traite vos dettes non garanties; une hypothèque ou un prêt auto en est exclu et se poursuit selon ses propres conditions tant que vous en respectez les paiements. Un syndic les traite séparément pour évaluer ce que vous pouvez vous permettre.
La première rencontre avec un syndic est-elle vraiment gratuite, peu importe ce que je dois?: Oui. Les honoraires du syndic sont fixés par règlement fédéral et sont prélevés à même les versements d'une proposition que vous déposez réellement — la première consultation, où vos chiffres précis sont évalués, ne coûte rien.