Quels sont vos droits quand une agence de recouvrement appelle?
En bref
Les agences de recouvrement sont autorisées et encadrées province par province. Chaque province limite le moment et la fréquence des communications, exige un avis écrit avant les appels, et interdit le harcèlement ou les fausses déclarations. Les plaintes vont au régulateur provincial qui a délivré le permis.
Mise à jour
Que couvrent généralement ces protections?
Chaque province ou territoire qui autorise les agences de recouvrement applique ses règles à un ensemble de situations assez constant, même si les chiffres précis — heures, délais d'avis, limites de communication — varient d'un endroit à l'autre et changent avec le temps, à mesure que les législatures les mettent à jour.
Cette page ne répète volontairement pas de limites de fréquence d'appel ou de délais de réflexion sous forme de chiffres, car ils sont provinciaux, non uniformes, et un chiffre exact dans une province peut être faux — et trompeur — dans une autre. La page du régulateur de votre propre province est l'endroit où lire la limite réelle qui s'applique à vous.
Qui et quoi ces règles couvrent généralement
- Type de communication couvert
- Une agence qui recouvre une dette personnelle pour son propre compte ou celui d’un autre créancier
- Exigence de permis
- Une agence de recouvrement active dans une province doit généralement détenir le permis de cette province
- Les règles de quelle province s’appliquent
- Généralement les règles de la province où vous habitez, et pas nécessairement celle où l’agence est établie
- Ce que cette page ne cite pas
- Les limites précises de fréquence d’appel ou les délais de réflexion — ils varient selon la province et ne sont pas répétés ici sous forme de chiffres
Que se passe-t-il généralement, étape par étape, une fois un compte transféré au recouvrement?
La séquence générale est semblable partout au pays, même si le moment précis de chaque étape est fixé par la province.
- 01
Le créancier d’origine recouvre d’abord lui-même
Avant qu'une agence distincte n'intervienne, la plupart des créanciers tentent d'abord de recouvrer par l'entremise de leur propre service interne.
- 02
Le compte est confié à une agence autorisée
Le créancier confie ou vend le compte à une agence de recouvrement autorisée dans la province où vous habitez.
- 03
Un avis écrit est couramment exigé
De nombreux régimes provinciaux exigent que l'agence envoie un avis écrit identifiant la dette et l'agence, avant ou peu après le début des communications.
- 04
Les communications se poursuivent selon les limites provinciales
L'agence peut appeler ou écrire dans les limites fixées par sa province quant aux heures, à la fréquence et aux autres personnes qu'elle peut joindre.
- 05
Escalade si le compte demeure impayé
Un compte non réglé peut éventuellement être transféré davantage ou faire l'objet d'une action en justice, sous réserve du délai de prescription de la province.
- 06
Un dépôt fédéral change la donne
Le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite auprès d'un syndic déclenche une suspension des procédures qui arrête la plupart de ces démarches non garanties.
Comment le droit provincial du recouvrement se compare-t-il à un dépôt fédéral en insolvabilité?
Il s'agit de deux types de protection différents, relevant de deux paliers de gouvernement distincts, et les confondre est ce qui pousse les gens à attendre la mauvaise chose de l'une ou de l'autre.
Le droit provincial du recouvrement n'arrête pas les communications — il encadre la façon dont elles se déroulent, et les règles précises varient selon votre lieu de résidence. Un dépôt fédéral en insolvabilité fonctionne autrement : il ne réglemente pas les communications, il en arrête la plupart d'un coup, car le dépôt déclenche une suspension des procédures en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité, qui s'applique uniformément peu importe la province du dépôt.
| Réglementation provinciale du recouvrement | Un dépôt fédéral en insolvabilité | |
|---|---|---|
| Ce qu’elle régit | Comment et quand une agence de recouvrement autorisée peut communiquer avec vous | Si le recouvrement non garanti peut se poursuivre |
| Qui l’administre | Le régulateur provincial ou territorial de la protection du consommateur qui autorise les agences | Un syndic autorisé en insolvabilité, autorisé par le Bureau fédéral du surintendant des faillites |
| Effet sur les communications de recouvrement | Restreint la façon et le moment des communications; ne les arrête pas | Déclenche une suspension des procédures qui arrête la plupart des démarches de recouvrement non garanti |
| Varie-t-elle selon la province? | Oui — chaque province ou territoire fixe ses propres règles et son propre régulateur | Non — la Loi sur la faillite et l’insolvabilité est la même loi fédérale partout où elle s’applique |
Ce qu’elle régit
- Réglementation provinciale du recouvrement
- Comment et quand une agence de recouvrement autorisée peut communiquer avec vous
- Un dépôt fédéral en insolvabilité
- Si le recouvrement non garanti peut se poursuivre
Qui l’administre
- Réglementation provinciale du recouvrement
- Le régulateur provincial ou territorial de la protection du consommateur qui autorise les agences
- Un dépôt fédéral en insolvabilité
- Un syndic autorisé en insolvabilité, autorisé par le Bureau fédéral du surintendant des faillites
Effet sur les communications de recouvrement
- Réglementation provinciale du recouvrement
- Restreint la façon et le moment des communications; ne les arrête pas
- Un dépôt fédéral en insolvabilité
- Déclenche une suspension des procédures qui arrête la plupart des démarches de recouvrement non garanti
Varie-t-elle selon la province?
- Réglementation provinciale du recouvrement
- Oui — chaque province ou territoire fixe ses propres règles et son propre régulateur
- Un dépôt fédéral en insolvabilité
- Non — la Loi sur la faillite et l’insolvabilité est la même loi fédérale partout où elle s’applique
Comment une agence de recouvrement est-elle réellement payée?
Une agence de recouvrement est normalement payée par le créancier d'origine, soit sous forme d'une part de ce qu'elle recouvre, soit par la vente pure et simple de la dette à l'agence, qui recouvre alors pour son propre compte. L'agence ne vous facture pas séparément le fait de vous appeler.
Il s'agit d'un arrangement différent de celui d'une compagnie de règlement de dettes, qui est payée par vous, le consommateur, selon les règles provinciales sur les frais, une fois qu'une entente est réellement conclue — et non par le créancier. Confondre les deux peut amener quelqu'un à croire qu'un appel de recouvrement cessera parce qu'il « paie », alors que le compte a en fait changé de mains.
Quel est l’effet d’un compte en recouvrement sur votre dossier de crédit?
Le transfert vers le recouvrement est généralement un symptôme plutôt qu'un nouvel événement dans votre dossier — au moment où un compte atteint une agence, il a habituellement déjà été signalé en retard depuis un certain temps.
Ce que conservent les agences de crédit canadiennes, et pour combien de temps
- Un compte en retard ou impayé
- Peut être signalé jusqu’à 6 ansAgence de la consommation en matière financière du Canada
- Le fait d’être contacté par une agence
- N’est pas en soi un événement distinct signalé — c’est le statut du compte sous-jacent qui l’est
Qu'est-ce qui est généralement encadré?
Les provinces exigent couramment un avis écrit avant tout appel, limitent les appels à certaines heures et journées, restreignent les communications avec votre employeur ou votre famille à la confirmation d'un emploi ou à l'obtention d'une adresse, et interdisent les propos menaçants ou trompeurs.
Il s'agit d'information générale sur la structure des régimes, et non d'un conseil sur votre situation. Les règles précises, les heures et les délais d'avis varient selon la province et changent avec le temps : consultez la page du régulateur de votre province avant de vous fier à un chiffre précis.
Où porter plainte?
À l'organisme provincial qui autorise les agences de recouvrement là où vous habitez : Consumer Protection Ontario, Consumer Protection BC, Service Alberta, le Consumer Protection Office du Manitoba, la Financial and Consumer Affairs Authority de la Saskatchewan, Service Nova Scotia, ou l'Office de la protection du consommateur au Québec.
Tenez un registre simple avant de porter plainte : la date et l'heure de chaque communication, le numéro ou l'adresse d'où elle provient, et ce qui a été dit. Un régulateur peut agir bien plus efficacement sur un profil précis et daté que sur une impression générale que les appels sont excessifs.
La dette disparaît-elle si vous l'ignorez?
Non. Ignorer le recouvrement ne fait pas disparaître l'obligation et peut mener à des procédures. Les provinces fixent des délais de prescription pour poursuivre, mais reconnaître la dette ou payer peut faire repartir le compteur — c'est donc une question pour un syndic ou un avocat, pas pour nous.
Questions fréquentes
- Une agence peut-elle appeler mon employeur?
- Les provinces permettent généralement de joindre un employeur uniquement pour confirmer un emploi ou obtenir une adresse, pas pour discuter de la dette. Les limites exactes sont provinciales : consultez la page de votre régulateur.
- Puis-je exiger des communications écrites seulement?
- Plusieurs provinces prévoient un mécanisme pour exiger des communications écrites ou renvoyer l'agence à votre avocat. Le mécanisme et sa forme varient selon la province : consultez les directives de votre régulateur.
- Le dépôt chez un syndic arrête-t-il les appels?
- Le dépôt d'une proposition de consommateur ou d'une faillite déclenche une suspension des procédures qui arrête la plupart des démarches de recouvrement non garanti. Cela découle du dépôt lui-même et est géré par le syndic.
- Une agence doit-elle s’identifier et identifier la dette?
- Les régimes provinciaux exigent couramment un avis écrit identifiant l'agence et la dette, avant ou peu après le début des communications. La forme exacte et le moment de cet avis sont fixés par votre propre province.
- Que faire si je crois que l’agence n’est pas autorisée?
- Communiquez directement avec le régulateur provincial en fournissant le nom de l'agence et demandez-lui de confirmer le permis. Ne vous fiez pas à un numéro de permis fourni par l'agence elle-même sans le vérifier de façon indépendante.
- Un appel téléphonique équivaut-il à une poursuite?
- Non. Un appel est une communication informelle encadrée par les règles provinciales sur le recouvrement. Une poursuite est une procédure judiciaire formelle, assujettie au délai de prescription de la province, et constitue une étape distincte qu'une agence ou un créancier peut ou non entreprendre.