Comment fonctionne un prêt de consolidation de dettes?
En bref
Un prêt de consolidation est un nouveau prêt qui rembourse plusieurs soldes existants et ne laisse qu'un seul versement à un seul taux. Il ne réduit pas ce que vous devez : il le réorganise. Votre admissibilité et le taux offert dépendent entièrement de l'évaluation du prêteur.
Mise à jour
Qui un prêteur considère-t-il?
Les prêteurs recherchent généralement une personne toujours à jour dans ses paiements, avec un revenu et un dossier de crédit suffisants pour assumer un nouveau prêt. Les paiements manqués et un taux d'utilisation du crédit élevé nuisent tous deux à une demande, puisque le prêteur évalue le même dossier qu'une agence d'évaluation du crédit.
Un prêt garanti par un bien comme un véhicule ou par la valeur nette d'une maison peut parfois être accessible à un emprunteur qu'un prêteur refuserait pour un prêt non garanti — au prix d'engager ce bien. Ce compromis mérite d'être lu attentivement plutôt que survolé.
Un prêt de consolidation vous convient-il?
Cette voie se situe à l'autre extrémité du spectre par rapport aux quatre autres : c'est une décision de crédit, pas un dépôt en insolvabilité, et l'admissibilité passe donc par les propres critères d'un prêteur plutôt que par l'évaluation d'un syndic ou d'un conseiller.
Ce qu’un prêteur évalue
- Historique de paiement
- Doit généralement être à jour, pas déjà en défaut
- Revenu
- Suffisant pour assumer le nouveau prêt en plus des autres obligations
- Sûreté demandée
- Aucune, pour un prêt non garanti; un bien comme un véhicule ou la valeur nette d'une maison, pour un prêt garanti
- Qui décide
- Le prêteur, selon ses propres critères — pas une règle fixe
Que se passe-t-il, étape par étape, lors d’une consolidation?
Le mécanisme est simple, mais l'étape que l'on saute est celle qui détermine si la consolidation aide réellement.
Contracter un prêt de consolidation
- 01
Passez en revue vos dettes totales et votre dossier de crédit
Dressez la liste de chaque solde, taux et versement que vous portez actuellement, et consultez votre propre dossier de crédit avant qu'un prêteur ne le fasse.
- 02
Comparez les prêteurs et faites une demande
Les taux et modalités varient selon le prêteur et votre propre dossier; chaque demande peut entraîner une enquête ferme, d'où l'intérêt de comparer les offres.
- 03
Le prêt rembourse les anciens soldes
Une fois approuvé, l'argent du nouveau prêt est versé directement aux créanciers existants, ou à vous pour que vous les payiez, selon le prêteur.
- 04
Fermez ou gelez les comptes remboursés
Les cartes et prêts remboursés par la consolidation ne sont pas fermés automatiquement. Décider quoi en faire est l'étape qui empêche les soldes de remonter.
- 05
Effectuez le versement mensuel fixe
Vous remboursez le nouveau prêt selon son propre échéancier et son propre taux, jusqu'à la fin de la durée.
Comment se compare-t-il à un programme de gestion des dettes ou à une proposition de consommateur?
Un prêt de consolidation est du crédit : vous devez y être admissible et vous devez toujours le montant complet. Les deux autres solutions existent justement pour une personne qui n'est pas admissible à un prêt, ou dont les soldes sont trop élevés par rapport au revenu pour qu'un prêt soit utile.
Trois façons de réorganiser une dette non garantie
| Prêt de consolidation | Programme de gestion des dettes | Proposition de consommateur | |
|---|---|---|---|
| Mis en place par | Une banque ou un autre prêteur | Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif | Un syndic autorisé en insolvabilité |
| Le sort du solde | Entièrement dû, mais à un seul taux et un seul versement | Entièrement dû, mais les intérêts sont souvent réduits ou suspendus | Une part fixe est remboursée; le reste n'est plus dû une fois l'entente terminée |
| S’agit-il d’un dépôt en insolvabilité? | Non | Non | Oui, en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité |
| Devez-vous être admissible? | Oui — évaluation du crédit et du revenu par le prêteur | Généralement accessible; un conseiller évalue la pertinence | Nécessite un revenu régulier suffisant pour financer les versements offerts |
| Conservation au dossier de crédit | Sans objet — inscrit comme tout autre compte de prêt | Retiré 2 ans après le paiement complet des dettes | Retirée 3 ans après le paiement complet des dettes, ou 6 ans après la signature, selon la première échéance |
Mis en place par
- Prêt de consolidation
- Une banque ou un autre prêteur
- Programme de gestion des dettes
- Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif
- Proposition de consommateur
- Un syndic autorisé en insolvabilité
Le sort du solde
- Prêt de consolidation
- Entièrement dû, mais à un seul taux et un seul versement
- Programme de gestion des dettes
- Entièrement dû, mais les intérêts sont souvent réduits ou suspendus
- Proposition de consommateur
- Une part fixe est remboursée; le reste n'est plus dû une fois l'entente terminée
S’agit-il d’un dépôt en insolvabilité?
- Prêt de consolidation
- Non
- Programme de gestion des dettes
- Non
- Proposition de consommateur
- Oui, en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité
Devez-vous être admissible?
- Prêt de consolidation
- Oui — évaluation du crédit et du revenu par le prêteur
- Programme de gestion des dettes
- Généralement accessible; un conseiller évalue la pertinence
- Proposition de consommateur
- Nécessite un revenu régulier suffisant pour financer les versements offerts
Conservation au dossier de crédit
- Prêt de consolidation
- Sans objet — inscrit comme tout autre compte de prêt
- Programme de gestion des dettes
- Retiré 2 ans après le paiement complet des dettes
- Proposition de consommateur
- Retirée 3 ans après le paiement complet des dettes, ou 6 ans après la signature, selon la première échéance
Comment le prêteur est-il payé, et que représente ce coût mécaniquement?
Un prêt de consolidation comporte un taux d'intérêt fixé par le prêteur selon votre profil de risque, ainsi que tous frais d'ouverture ou d'administration divulgués avant la signature. Ce taux et ces frais constituent ce pour quoi le prêteur est payé pour accorder le crédit — aucun négociateur tiers ni frais de référence ne s'ajoute à un prêt bancaire.
Pourquoi un versement mensuel plus bas peut-il malgré tout coûter plus cher au total? Un versement plus bas provient habituellement d'une durée plus longue. Étaler le même solde sur plus de mois signifie plus d'intérêts payés au total, même à un taux plus bas — c'est le coût total du crédit qu'il faut comparer, pas seulement le versement.
Quel est l’effet d’un prêt de consolidation sur votre dossier de crédit?
Une demande de prêt entraîne à elle seule une enquête ferme, et l'ouverture d'un compte modifie la structure de votre dossier. L'effet global dans le temps, positif ou négatif, dépend de votre dossier actuel et du sort des comptes remboursés par le prêt : fermés, gelés, ou laissés ouverts et réutilisés.
Un versement manqué sur le prêt de consolidation lui-même est signalé de la même façon que tout compte en retard ou impayé — conservé jusqu'à 6 ans, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada — le prêt ne fait donc pas disparaître ce risque : il le concentre simplement sur un seul compte.
Quel est le piège courant?
Les cartes remboursées par le prêt ne sont pas fermées pour autant. Si les soldes remontent, vous portez à la fois le prêt et la nouvelle dette de carte — exactement l'inverse de l'objectif de la consolidation. Fermer ou geler les comptes, et se demander honnêtement si le comportement de dépenses à l'origine des soldes a réellement changé, est l'étape que l'on saute.
Un prêt sur valeur domiciliaire est-il la même chose?
Non. Emprunter sur votre maison transforme une dette non garantie en dette garantie par cet actif. Le taux est habituellement plus bas parce que le risque du prêteur est moindre, mais votre maison sert alors de sûreté, ce qui représente un risque très différent si les versements deviennent impossibles à assumer. Pesez attentivement ce compromis avec le prêteur avant de signer quoi que ce soit.
Questions fréquentes
- La consolidation nuit-elle à mon crédit?
- Une demande de prêt entraîne une enquête ferme, et l'ouverture d'un compte modifie la structure de votre dossier. L'effet global, positif ou négatif, dépend de votre dossier actuel et du sort des comptes remboursés.
- Et si aucun prêteur ne m'accepte?
- C'est fréquent, et c'est une information utile plutôt qu'une impasse : cela signifie habituellement que les soldes sont élevés par rapport au revenu, soit la situation pour laquelle un programme de gestion des dettes ou une proposition de consommateur existent.
- Un prêt sur valeur domiciliaire est-il la même chose?
- Non. Emprunter sur votre maison transforme une dette non garantie en dette garantie. Le taux est habituellement plus bas, mais vous engagez votre maison, ce qui est un risque très différent. Pesez-le attentivement avec le prêteur.
- Puis-je consolider si j’ai déjà du retard dans mes paiements?
- C'est plus difficile — les prêteurs tiennent lourdement compte des paiements déjà manqués — mais pas automatiquement impossible; un prêt garanti ou un cosignataire peuvent parfois changer ce qu'un prêteur est prêt à offrir. Si aucun prêt n'est accessible, c'est justement le moment d'appeler un conseiller sans but lucratif ou un syndic.
- Rembourser des cartes avec un prêt ferme-t-il ces cartes?
- Non, pas automatiquement. Le compte reste ouvert avec un solde nul, à moins que vous ou l'émetteur ne le fermiez. Décider quoi en faire est une étape distincte de la prise du prêt.
- Ce site peut-il organiser le prêt pour moi?
- Non. Nous vous mettons en relation avec des prêteurs et fournisseurs indépendants et autorisés; la décision de crédit, le taux et les modalités leur appartiennent entièrement, et nous ne détenons ni ne transférons aucune somme.