Comment faire un budget quand on a déjà du retard?
En bref
Commencez par séparer l'essentiel du reste, puis classez ce qui demeure : le logement et les services d'abord, les dettes garanties ensuite, les dettes non garanties en dernier. Appelez chaque créancier pour connaître les mesures d'allègement. Les outils budgétaires fédéraux et un conseiller sans but lucratif sont gratuits.
Mise à jour
Par quoi commencer?
Le logement, les services publics, la nourriture, les médicaments et le transport nécessaire pour travailler passent avant tout paiement de dette. Un plan qui sacrifie cela pour protéger une cote de crédit échoue en deux mois, et plus durement que le paiement manqué ne l'aurait fait.
Quelles dettes payer en premier?
Les dettes garanties passent avant les non garanties, car un bien est en jeu. Parmi les soldes non garantis, rembourser d'abord le taux le plus élevé coûte le moins cher au total. Les dettes fiscales et les pensions alimentaires ont leurs propres pouvoirs d'exécution et ne doivent pas être laissées pour la fin.
Que demander aux créanciers?
Demandez précisément quelles mesures d'allègement existent : un paiement réduit pour une période donnée, un gel des intérêts ou un report. Ces appels sont désagréables, et ce sont aussi les démarches les moins coûteuses. Le fait de demander ne vous engage à rien.
Questions fréquentes
- Un outil budgétaire gratuit suffit-il?
- Pour la plupart des ménages, oui. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada publie un planificateur budgétaire gratuit, et un conseiller sans but lucratif révisera le résultat avec vous sans frais. Ni l'un ni l'autre ne vous facture quoi que ce soit.
- Quand un budget ne suffit-il plus?
- Quand l'arithmétique ne tient plus : l'essentiel plus les paiements minimums dépassent le revenu même après des coupes. Le problème est alors l'ampleur de la dette, pas la gestion budgétaire, et ce sont les autres solutions qui y répondent.
- Devrais-je utiliser mon épargne pour payer mes dettes?
- Gardez un petit coussin avant de rembourser des soldes. Vider son épargne pour payer une carte mène habituellement à emprunter de nouveau à la première dépense imprévue, ce qui vous laisse plus mal en point qu'au départ.