Comment faire un budget quand on a déjà du retard?

Cet ordre de priorité s’applique-t-il à votre situation?

L'ordre ci-dessous ne dépend ni de l'ampleur du manque à gagner ni du type de revenu en cause. Il s'applique qu'une seule facture soit en retard ou plusieurs, et que le revenu soit stable, réduit ou irrégulier — l'ordre de priorité entre l'essentiel, les dettes garanties et les dettes non garanties ne change pas pour autant.

Ce qui change la donne, c'est plutôt la possibilité réelle qu'un budget comble l'écart. Un budget suppose que les chiffres peuvent fonctionner si les dépenses sont réduites et des mesures d'allègement obtenues. Quand ce n'est vraiment pas le cas — l'essentiel et les paiements minimums dépassent encore le revenu après toute coupe réaliste — le problème dépasse ce que le budget seul peut régler.

Quel est l’ordre de priorité, étape par étape?

Suivre les étapes dans l'ordre compte plus que de toutes les exécuter à la perfection. Chaque étape est gratuite à entreprendre.

Comment cela se compare-t-il à ne rien faire ou à un rendez-vous gratuit?

Trois voies sont mises côte à côte ici, délibérément. Ne rien faire n'est pas une option neutre — c'est simplement ce qui se produit par défaut, avec ses propres coûts. Un budget fait soi-même est une option valable pour un manque à gagner réel. Et un rendez-vous gratuit avec un syndic ou un conseiller sans but lucratif n'est pas un engagement plus lourd que les deux autres : il ne coûte rien et vous procure surtout un regard extérieur sur le réalisme de vos propres chiffres.

Combien coûte l’aide budgétaire elle-même?

Chaque ressource nommée sur cette page est gratuite au moment de l'utiliser. Le planificateur budgétaire de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada ne coûte rien et ne demande rien d'autre que vos propres chiffres. Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif est largement financé par les contributions des créanciers plutôt qu'en facturant les personnes qu'il conseille, ce qui lui permet d'offrir une séance gratuite. La première consultation d'un syndic autorisé en insolvabilité ne coûte rien non plus — le syndic n'est payé, selon un règlement fédéral, que si vous déposez ensuite une proposition ou une faillite.

Cette structure de financement explique aussi pourquoi un véritable conseiller sans but lucratif n'a aucune raison de vous orienter vers une solution plutôt qu'une autre avant même de comprendre vos chiffres : il n'est pas payé par présentation à une compagnie de règlement ou à un prêteur, contrairement à ce que ce site divulgue pour les solutions dont il tire un revenu. Demander directement à un conseiller comment son propre organisme est financé est une question légitime, à laquelle un organisme sérieux répondra sans hésiter.

Que coûte l’attente à votre dossier de crédit?

La colonne « ne rien faire » ci-dessus n'est pas gratuite, même si personne ne vous facture rien. Chaque paiement manqué constitue un événement signalé en soi, et le compteur du temps pendant lequel il demeure visible démarre le jour où il survient, et non le jour où vous finissez par y remédier.

Quelles dettes payer en premier?

Les dettes garanties passent avant les non garanties, car un bien est en jeu. Parmi les soldes non garantis, rembourser d'abord le taux le plus élevé coûte le moins cher au total. Les dettes fiscales et les pensions alimentaires ont leurs propres pouvoirs d'exécution et ne doivent pas être laissées pour la fin.

Que demander aux créanciers?

Demandez précisément quelles mesures d'allègement existent : un paiement réduit pour une période donnée, un gel des intérêts ou un report. Ces appels sont désagréables, et ce sont aussi les démarches les moins coûteuses. Le fait de demander ne vous engage à rien.