Vos options, côte à côte
Voici les cinq solutions que nous examinons. Ce sont des mécanismes différents, aux conséquences différentes, et le bon choix dépend de vos revenus, de vos soldes et du temps dont vous disposez. Rien sur cette page ne constitue un conseil sur votre situation.
Proposition de consommateur
Une offre officielle à vos créanciers, déposée par un syndic autorisé en insolvabilité.
- En quoi ça consiste
- La proposition de consommateur est une entente officielle prévue par la Loi sur la faillite et l'insolvabilité. Avec un syndic autorisé en insolvabilité, vous offrez de rembourser une partie de ce que vous devez sur une période maximale de cinq ans. Si un nombre suffisant de créanciers acceptent, l'entente lie tous les créanciers visés et les démarches de recouvrement sur les dettes non garanties cessent.
- À qui cela convient généralement
- Les personnes qui doivent plus qu'elles ne peuvent raisonnablement rembourser en entier, mais qui disposent d'un revenu régulier pour financer des versements mensuels.
- Ce qu'il faut peser
- Le dépôt est public et il figure à votre dossier de crédit, en général pendant trois ans après la fin de l'entente. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut en déposer une. Le syndic vous expliquera comment cela se compare à la faillite dans votre cas.
- Ce que ça coûte
- Les honoraires du syndic sont fixés par règlement fédéral et sont prélevés à même les versements que vous faites dans la proposition.
- Où nous vous dirigeons
- Nous vous dirigeons vers le répertoire public du Bureau du surintendant des faillites pour que vous choisissiez vous-même votre syndic. Nous ne sommes pas payés pour cela.
Règlement de dettes
Une compagnie autorisée négocie avec vos créanciers à votre place, moyennant des frais.
- En quoi ça consiste
- Une compagnie de règlement de dettes approche vos créanciers non garantis et tente de convenir d'un montant forfaitaire réduit ou d'une entente de remboursement. Les créanciers ne sont aucunement tenus d'accepter, et le résultat dépend de vos créanciers, de vos soldes et de la somme que vous pouvez consacrer à une entente.
- À qui cela convient généralement
- Les personnes ayant des dettes non garanties et accès à des fonds, qui souhaitent éviter un dépôt en insolvabilité et qui comprennent qu'aucun résultat n'est acquis d'avance.
- Ce qu'il faut peser
- Les comptes continuent généralement de vieillir pendant les démarches, ce qui touche votre dossier de crédit et peut entraîner des appels de recouvrement. La loi provinciale plafonne ce que ces compagnies peuvent facturer et leur interdit généralement de percevoir des frais avant qu'une entente ne soit effectivement conclue — demandez la grille tarifaire par écrit.
- Ce que ça coûte
- Les frais sont facturés par le fournisseur et sont encadrés dans la plupart des provinces. Vous payez le fournisseur, jamais nous.
- Où nous vous dirigeons
- Nous pouvons vous présenter à une compagnie de règlement de dettes autorisée qui dessert votre province, si vous y consentez.
Prêt de consolidation de dettes
Un nouveau prêt rembourse plusieurs soldes et ne laisse qu'un seul versement.
- En quoi ça consiste
- Un prêteur vous avance une somme qui rembourse plusieurs soldes existants, de sorte qu'il ne vous reste qu'un versement à un seul taux d'intérêt. Votre admissibilité, et le taux offert, dépendent entièrement de l'évaluation que le prêteur fait de votre crédit et de vos revenus.
- À qui cela convient généralement
- Les personnes qui sont toujours à jour dans leurs paiements et dont les revenus et le dossier de crédit sont suffisants pour qu'un prêteur les considère.
- Ce qu'il faut peser
- Cela ne réduit pas ce que vous devez : cela le réorganise. Une durée plus longue avec un versement plus bas peut représenter plus d'intérêts au total. Et si vous recommencez à utiliser les cartes remboursées, la situation sera pire qu'au départ.
- Ce que ça coûte
- Les intérêts et les frais du prêteur, divulgués avant la signature.
- Où nous vous dirigeons
- Nous pouvons vous présenter à un prêteur qui dessert votre province, si vous y consentez.
Consultation budgétaire sans but lucratif
Un conseiller examine votre budget et peut mettre en place un programme de gestion des dettes.
- En quoi ça consiste
- Un organisme de consultation budgétaire sans but lucratif examine l'ensemble de votre portrait financier et peut mettre en place un programme de gestion des dettes : vous faites un seul versement mensuel à l'organisme, qui répartit l'argent entre vos créanciers. Les créanciers réduisent ou suspendent souvent les intérêts dans ce cadre.
- À qui cela convient généralement
- Les personnes capables de rembourser leurs dettes en entier avec le temps, moyennant un allègement des intérêts, et qui veulent aussi de l'aide pour établir leur budget.
- Ce qu'il faut peser
- Un programme de gestion des dettes est habituellement signalé aux agences d'évaluation du crédit. La consultation elle-même est généralement gratuite ou peu coûteuse. Vérifiez que l'organisme que vous approchez est bien un organisme membre sans but lucratif.
- Ce que ça coûte
- La consultation est généralement gratuite; le programme de gestion des dettes peut comporter des frais d'administration modestes.
- Où nous vous dirigeons
- Nous vous dirigeons vers le répertoire des organismes membres sans but lucratif pour que vous choisissiez vous-même. Nous ne sommes pas payés pour cela.
Vous en occuper vous-même
Pour de petits soldes, un plan et un ordre de remboursement valent souvent mieux que de payer quelqu'un.
- En quoi ça consiste
- Quand le solde est modeste par rapport au revenu, un budget écrit, un ordre de remboursement (habituellement le taux le plus élevé en premier) et un appel à chaque créancier pour connaître les mesures d'allègement offertes feront souvent plus que n'importe quel service payant.
- À qui cela convient généralement
- Les personnes dont les soldes sont modestes et dont le revenu couvre l'essentiel.
- Ce qu'il faut peser
- Cela demande de la discipline et quelques appels téléphoniques désagréables. Si votre situation change, les autres solutions restent là.
- Ce que ça coûte
- Rien.
- Où nous vous dirigeons
- Nous vous indiquons les outils budgétaires fédéraux gratuits et un conseiller sans but lucratif si vous voulez un deuxième avis.
Questions fréquentes
- Est-ce que ce site me coûte quelque chose?
- Non. Vous ne payez jamais rien. Les compagnies de règlement de dettes autorisées et les prêteurs de consolidation nous paient lorsque nous vous présentons à eux. Les orientations vers un syndic autorisé en insolvabilité ou vers un organisme sans but lucratif sont de simples renvois gratuits à des répertoires publics et ne sont jamais vendues.
- Est-ce que tout cela touche mon crédit?
- La plupart de ces solutions sont signalées aux agences d'évaluation du crédit sous une forme ou une autre, et l'effet varie selon la solution et selon votre dossier actuel. Demandez au fournisseur avec qui vous discutez d'expliquer exactement ce qui sera inscrit, et pour combien de temps, avant d'accepter quoi que ce soit.
- Êtes-vous un service du gouvernement?
- Non. Debt Relief Path est une entreprise privée, sans lien ni appui d'aucun organisme public. Nous renvoyons toutefois au répertoire public des syndics du Bureau du surintendant des faillites, qui est une ressource gouvernementale.
- Négociez-vous avec mes créanciers?
- Non, et nous n'avons pas le droit de le faire. Nous ne communiquons pas avec vos créanciers, nous ne recevons ni ne transmettons votre argent, et nous n'agissons pas pour vous dans quelque entente que ce soit. Ces fonctions appartiennent aux fournisseurs autorisés.
- Qu'advient-il des renseignements que je saisis?
- Ils sont conservés pour vous présenter vos résultats et, si vous y consentez, pour transmettre vos coordonnées à un fournisseur dont on vous aura parlé. Vous consentez séparément à la conservation, à la communication et au fait d'être joint. Vous pouvez demander la suppression de votre dossier en tout temps.
- Puis-je parler à quelqu'un au lieu de remplir un formulaire?
- Vous pouvez nous écrire, mais nous ne pouvons que vous répéter ce qui se trouve sur ce site : nous ne pouvons pas vous conseiller sur votre situation. Pour un avis sur une dette précise, parlez à un syndic autorisé en insolvabilité ou à un conseiller en crédit sans but lucratif. Les deux offrent une première rencontre gratuite.